Estimer son taux d’endettement est important pour connaître sa capacité d’emprunt, notamment pour un futur crédit immobilier. De quoi s’agit-il exactement et comment calculer ce taux ? C’est ce que nous allons voir ici, ainsi que quelques astuces qui pourraient vous être utiles.
Comment calculer facilement votre taux d’endettement : définition, formule et astuces pratiques
Le taux d’endettement est un pourcentage, qui montre l’importance de ce que vous avez à rembourser en comparaison à vos revenus. Il s’agit d’un élément majeur indiquant si vous pouvez contracter un crédit ou sur quel montant vous pourriez vous engager. Un pourcentage trop élevé montre qu’il sera difficile de rembourser le prêt. D’après le Haut Conseil de stabilité financière, le taux d’endettement d’un particulier ne devrait pas dépasser 35%. Lisez ceci pour en savoir plus.
Prenons un exemple concret. Si vous gagnez 2 500 € par mois et que vous avez un ou deux crédits que vous remboursez mensuellement, à hauteur de 550 €, votre taux d’endettement est de 22%. Il vous reste 1 950 € pour vivre. Mais vous pourriez avoir un loyer de 950 € et deux enfants ou un loyer de 500 € et pas d’enfant, ce qui change radicalement la donne. Ainsi, les organismes de crédit et les banques ne regardent pas uniquement le pourcentage. Il faut évaluer chaque profil.
Le loyer est toujours un élément pris en compte, mais il y en a d’autres, ainsi qu’au niveau des revenus, comme les revenus financiers ou les revenus locatifs (revenus nets). Si vous voulez calculer votre taux d’endettement, il n’est pas utile de tenir compte de toutes vos charges. En revanche, il faut bien lister tous les crédits et tous les revenus.
La formule de calcul elle-même est simple : taux d’endettement = (somme des mensualités+charges prises en compte x 100) / somme de tous les revenus. Pour quelqu’un qui aurait 1 400 € de charges mensuelles, loyer et remboursements de crédits inclus, avec un revenu de 3 200 €, le taux d’endettement serait de 43,75%, ce qui est élevé.
Conseils pour le calcul et la gestion du taux d’endettement
Prenez le temps de dresser la liste complète de vos dettes, afin d’inclure tous les types de crédits, y compris les éventuels crédits à la consommation. Sachez qu’il faut tout englober, même les intérêts. Utilisez un calculateur en ligne pour ne rien oublier.
Si certains organismes acceptent d’octroyer un prêt à un foyer endetté à plus de 30 ou 35%, il faut évaluer soi-même les risques. Il est donc conseillé de faire un récapitulatif de toutes ses dépenses courantes, charges fixes et variables. Cela permet de voir si l’on vit au-dessus de ses moyens.
N’oubliez pas d’éventuels projets dans un futur proche ou à plus long terme. Et songez que parfois, des imprévus viennent contrarier une situation pourtant stable et ont un impact sur le taux d’endettement. Enfin, si des familles ont une bonne gestion de leur budget et une maîtrise de leur taux d’endettement, il faut rester prudent quant aux taux d’intérêts, qui sont quelquefois excessifs.
